Иллюстрация к странице Основатель CarMoney Антон Зиновьев — в развернутом интервью Forbes Russia на сайте МФО CarMoney - выдача займа под залог

Основатель CarMoney Антон Зиновьев — в развернутом интервью Forbes Russia

Новости - 03 Март 2017

Основатели платформы, предоставляющей кредит под залог автомобилей, о том, как они будут привлекать клиентов, каким будет средний чек и на чем они планируют зарабатывать

Во вторник, 21 марта, стало известно что Эдуард Гуринович, сооснователь сервиса CarPrice (продажа вторичных авто на онлайн-аукционе), станет управляющим партнером в проекте CarMoney. Это платформа, которая предоставляет розничные займы от 50 000 до 1 млн рублей под залог авто (паспорта транспортного средства) автомобиля заемщика. Модель похожа на банки без отделений —  CarMoney анализирует профиль потенциального заемщика, а процедуры по выдаче займа проводит через сеть агентств-партнеров  (среди них — автоломбарды, ювелирные ломбарды и т. д.)

В кризис набирают обороты сервисы онлайн-кредитования — по данным исследования MoneyMan и Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за 2016 год подобными услугами воспользовались  более 355 000 россиян. С одной стороны,  кризис подстегнул рост интернет-стартапов в сфере небанковского альтернативного кредитования (об этом и подобных проектах в финтехе — в  материале Forbes) в России. С другой — перспективы платформ онлайн-займов все еще неоднозначны (например, по прогнозам  Deloitte, p2p-кредиты онлайн-платформы в Великобритании вряд ли завоюют более 1% рынка).  Forbes поговорил c Гуриновичем и его партнерами Антоном Зиновьевым и Константином Евдаковым  о том, как CarMoney рассчитывает привлекать пользователей и снижать риски при работе с заемщиками. 

— Как вы пришли к идее CarMoney?

Антон Зиновьев: В начале 2000-х у меня было около 10 ломбардов антикварных магазинов, в основном сосредоточенных вокруг Арбата. Их выручка составляла десятки миллионов рублей в месяц. Именно в них были выданы первые займы. Со временем я перевел все обороты и клиентов в один премиальный ломбард «Ломбард 38», который успешно существует по сей день. Так вот, несколько ломбардов  уже действовали по необычной для этой ниши системе: мы зарабатывали не на отчужденной собственности, а на комиссии, возвращая заложенные вещи владельцам. К нам приходили обеспеченные заемщики, которым деньги нужны были на развитие бизнеса, и они очень часто возвращали долг и получали свое имущество.

Бизнес развивался хорошо, и хотелось чего-то большего, но масштабировать его было невозможно, потому что процесс был не автоматизирован и завязан на человеческом факторе. В том же году помимо банков и ломбардов стали появляться микрофинансовые организации, которые позволяют выдавать займы. Тогда мы решили тоже заняться этой историей и ушли в сегмент «займы до зарплаты». Но ниша оказалась совершенно другой: мы начали работать с проблемой, а не с возможностью, плюс в отличие от ломбардов у вас нет залога, на котором строится вся рисковая политика. Если клиент не выкупит вещь, бизнес имеет возможность покрыть издержки. Бизнес с займами до зарплаты может существовать только у тех, кто умеет прогнозировать платежеспособность заемщика.

В 2014 году мы решили ввести новый для России продукт — «современный автозаем», при использовании которого автомобиль остается у клиента. Запустили его в тестовом режиме, параллельно начали изучать международный опыт на рынке автозаймов: в США как раз произошли изменения в законодательстве, и похожий продукт стал возможным в 25 штатах. Мы не хотели изобретать велосипед, поэтому нашли знакомых и полетели в Калифорнию изучать бизнес компаний Loanmart, titleMax, cityloan.com. У Loanmart было на тот момент 250 000 заемщиков и 1100 агентов (компаний, которые помогают осматривать автомобили и подписывать контракты). На месте мы увидели агентскую модель бизнеса в действии — и решили отказаться от собственных отделений. Нам очень понравилась агентская модель: во-первых, переменные расходы; во-вторых, быстрое масштабирование; в-третьих, проникновение в удаленные регионы,  где нерентабельно находиться с собственным отделением. В феврале 2016 года мы закрыли наши отделения и перешли на агентскую модель, подключили первого агента. На тот момент портфель кредитов составлял 28 млн.  К октябрю 2016 года у нас было уже 200 партнерских офисов.  Сейчас у нас  300 партнерских офисов в 37 регионах, объем выданных кредитов — около 775 млн. К концу лета планируем расшириться до 59 городов.

— Вы сами бывали в ситуациях «Деньги. Нужны срочно»? 

Эдуард Гуринович: Мне, например, как венчурному предпринимателю банк кредит не дает. Вдумайтесь, венчурный фонд  берет на себя риски и входит в ту или иную компанию, а для банка такой стартап  выглядит непривлекательным заемщиком. У малого бизнеса просто отсутствует доступ к кредитных деньгам, и не во всех вложатся венчурные фонды. Теперь мы предлагаем им альтернативу для финансирования собственного роста.

Антон Зиновьев: Боль предпринимателей, которым срочно нужны оборотные средства, мы видим до сих пор. Например, недавно  мы  выяснили, что наши займы берет микробизнес и еще на этом зарабатывает. Хороший пример — цветочные магазины, у которых всплеск продаж к 14 февраля и 8 марта требует значительных затрат заранее, так как цветы бронируются заранее. Один мой товарищ, взяв заем на пару недель, заработал 5 млн рублей на двух магазинах — и быстро погасил кредит.

— Модели каких компаний на российском рынке альтернативного кредитования вы смотрели? 

Константин Евдаков: Когда мы запускали проект, рынок был, по нашим оценкам, пустой — альтернативного кредитования фактически не существовало. Мы следили за большими проектами, на которые хотели быть похожими: на модель банка «Тинькофф» без отделений, на построение платежных систем Qiwi. Кредитование до сих пор достаточно пустая ниша — существует два типа игроков. Одни — надежные, но сложные в коммуникации банки, которые крайне медленно и неохотно выдают кредиты, но вызывают доверие пользователя. Вторые — быстрые, но сомнительные МФО. Здесь вы можете получить небольшую сумму (до 30 000 рублей) под значительный процент (около 700% годовых) практически мгновенно, но не получаете никаких гарантий со стороны кредитора.

— Как  нужно было адаптировать модель западных игроков под российский рынок?  

Антон Зиновьев:  В отличие от американского рынка мы можем оставлять машину в собственности у клиента, в США компании все-таки ориентированы на продажу автомобиля заемщика — как и наши ломбарды. Мы же действуем по банковской кредитной логике. Мы зарабатываем с процентов, а не с реализации: как ипотечному банку не нужна ваша квартира, так и нам не нужен ваш автомобиль — пользователь просто платит вовремя.

Нужно было учитывать и требования регулятора. Сейчас рынок микрофинансирования в России переживает серьезные трансформации — Банк России  ужесточает регулированиеэтого сектора, чтобы защитить средства граждан. На сегодняшний день только 14 самых надежных организаций — или 0,5% участников рынка микрофинансирования — получили статус микрофинансовых компаний (МФК), и мы тоже вошли в этот список. 

— Как выглядит работа сервиса для пользователя?  

Константин Евдаков:  Пользователь оставляет  заявку на сайте. Затем мы предварительно одобряем лимит на сумму онлайн: она зависит от ликвидности автомобиля и  запрошенной суммы. Этот процесс занимает 10-20 минут. Затем после одобрения суммы нужно подъехать в один из офисов наших партнеров. Партнер дозаполняет заявку, фотографирует автомобиль и подписывает договор. Далее деньги можно получить сразу на карту либо в офисах банков-партнеров. Возможно досрочное погашение. 

— Каковы средние параметры по автозаймам?

Константин Евдаков:  Обеспечением для автозайма становится автомобиль пользователя, на котором он продолжает ездить даже после получения денег. Мы высвобождаем ликвидность, замороженную при покупке автомобиля за наличные. Мы выдаем 80%  рыночной стоимости автомобиля и до 1 млн рублей. Сроки выдачи — несколько часов. Средний чек — 234 000 рублей.  Чтобы взять такой кредит в банке, по нашим оценкам, потребуется минимум неделя и обеспечение (поручительство, справки, большая зарплата). Минимальный срок займа у нас — год с возможностью досрочного погашения при средней ставке 7,5%  в месяц. 

— Какие данные вы используете для анализа профиля пользователя?  

Антон Зиновьев: В основе нашей скоринговой системы банковская логика, мы делаем все запросы по заемщику по закрытым

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» (ООО МФК «КарМани»). Регистрационный номер в государственном реестре МФО 2110177000471

Головной офис: 119019, г. Москва, ул. Воздвиженка д. 9, стр. 2, пом. 1

Список участников и лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится ООО МФК «КарМани». Раскрытие информации на сайте информационного агентства «Интерфакс».

ООО МФК «КарМани» использует файлы «cookie» с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом.
Если вы не хотите использовать файлы «cookie», пожалуйста, измените настройки вашего браузера.

Срок займа по договору в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – по "ПТС-займу" и продукту «Рефинансирование» 24, 36, или 48 месяцев (минимальный срок займа 24 месяца, максимальный – 48; срок займа должен быть кратен 12 месяцам), по "Займу под ПТС.31" срок займа составляет один месяц и один день с возможностью пролонгации. Минимальная сумма займа – 50 000 рублей, максимальная – 1 000 000 рублей. Пеня при просрочке по "ПТС-займу" и продукту «Рефинансирование» составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности (основного долга и процентов за пользование микрозаймом), по "Займу под ПТС.31" - 20% годовых от суммы просроченной задолженности (основного долга). По "ПТС-займу" минимальная процентная ставка 40% годовых; максимальная процентная ставка 86,4% годовых с финансовой защитой, 96,4% без финансовой защиты. По продукту "Заём под ПТС. 31" минимальная процентная ставка 70% годовых без финансовой защиты, максимальная процентная ставка 80% годовых с финансовой защитой. По продукту «Рефинансирование»: 1) максимальная процентная ставка 86,4% годовых с финансовой защитой или 96,4% годовых без финансовой защиты, устанавливается индивидуально; 2) с даты соблюдения следующих условий: полное досрочное погашение заёмщиком рефинансируемого займа, исключение залога сторонней компании из Реестра Федеральной нотариальной палаты, ООО МФК «КарМани» должно являться единственным залогодержателем залогового ТС, - минимальная процентная ставка составит: 40% годовых с финансовой защитой или 50% годовых без финансовой защиты. Финансовая защита: услуги страхования АО «Д2 Страхование», 630099, г. Новосибирск, ул. Советская, 33, этаж 4. ОГРН: 1025403197995, предоставление льготного сервиса «Поддержка от КарМани». Досрочное погашение без ограничений. Обязательных платных услуг нет.

© 2020 CarMoney. Все права соблюдены.